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　　21世纪经济报道记者 孙诗卉

　　2026年5月
，国家医保局启动“双目录”（下称目录）调整 。

　　事实上，自2025年12月首版商保创新药目录发布 ，经过5个多月的运行
，该目录已在多地惠民保产品中落地
。

　　对比来看，目录在商业健康险产品中的推进节奏却明显放慢。

　　对此 ，21世纪经济报道记者采访了一位业内人士
，其坦言：“险企依然有很多顾虑，也不知道具体该怎么做 ，很多原本有相关计划的险企都搁置了 。 ”背后的原因并不简单——缺乏历史理赔数据、担心逆选择风险 、进院路径不通畅，每一条都是“硬骨头
”
。

　　惠民保为主要落地场景

　　从产品形态看
，惠民保是商保目录的主要落地场景。

　　例如，“深圳惠民保”2025年度保障实现对首版19种创新药的全覆盖 ，汕头惠民保则在全国率先宣布
，参保人因住院使用目录内药品产生的费用，报销比例提升10个百分点 。

　　从覆盖人群看 ，目录目前主要惠及带病体——已经确诊
、需要高值创新药治疗的患者
。这与目录的政策定位一致：承接基本医保“溢出 ”的高端需求
，为百万级CAR-T疗法、罕见病用药等提供支付出口。

　　镁信健康与中再寿险联合发布的《中国创新药械多元支付白皮书（2026）》（下称“白皮书
”）显示，2025年商业健康险对于创新药械的保障和支付规模都进一步扩展 ，达到了152亿元
，同比增长23% 。

　　然而，与之对比 ，惠民保之外的商业健康险产品对目录的跟进节奏明显更慢。

　　“点菜的人与买单的人并非同一个人
，”上海仁达普惠金融发展研究基金会理事长徐敬惠对21世纪经济报道记者表示，用药决策权在医生 ，支付方在保险，这种分离导致了目录落地困难
。

　　据业内人士透露
，目前能够实现对18款目录药品全覆盖的，主要限于惠民保系列产品。百万医疗险 、中高端医疗险等主流产品则更为保守 ，更倾向于聚焦CAR-T等“自带流量 ”的单品 。

　　比如
，记者观察到，有险企曾宣布旗下9款医疗险覆盖商保创新药 ，但随即以“尚未商议敲定
”为由撤回了相关表述
。

　　这意味着
，目录虽然建立了“标准池”，但险企将其转化为产品责任的过程仍充满不确定性。

　　白皮书指出 ，创新药械纳入商业医疗险保障范围时
，首要考虑的是其是否符合保险基本原理，这是核心底线要求 。

　　一位业内人士对21世纪经济报道记者表示 ，当前保险行业在创新药械保障方面
，管理上还跟不上，运营上也存在不少短板
。

　　“精算是第一道坎。很多新兴药械根本没有历史理赔数据 ，怎么定价
、怎么控风险，大家心里都没底 。 ”他进一步指出
，即便保单设计好了，患者能不能真正用上药也是一个问题——创新药械进医院难 ，处方想往外流转也不顺畅
，实际获赔路径卡在半路
。

　　三道坎：药价、进院 、合作

　　创新药从“进了目录
”到“患者用上”，仍有三道坎待过。

　　一方面 ，创新药研发成本高昂
，一支CAR-T疗法药剂定价数十万甚至上百万元 。药企需要高价回收研发投入、维持创新动力；而保险公司面对缺乏历史理赔数据的高价药，定价时“心里没底 ”
。一位险企精算人士坦言：“CAR-T疗法2025年才惠及超千名患者 ，但放在全中国几亿保险人口里
，发生率是多少？没人说得清。”

　　定价高了，产品卖不出去；定价低了 ，赔付可能失控 。这是险企对目录药“望而却步
”的根本原因之一。

　　而在DRG（按疾病诊断相关分组）支付改革全面落地的背景下
，进院问题被进一步放大
。一位保险产品相关负责人打了个比方：“DRG就像给医院一个固定预算包，超出的部分医院自己贴。这时候让医生给患者开一支高价药 ，等于让他自己掏腰包补贴病人 。”

　　虽然政策层面已有“三除?